Czym jest lokata bankowa, jakie są jej rodzaje oraz ile % polaków woli oszczędzać?

Poleć jak inni znajomym:

Oferta lokat bankowych na polskim rynku jest szeroka. Jednak ta forma oszczędzania wciąż nie cieszy się zbyt dużą popularnością. Nie lubimy odkładać pieniędzy. Świadczą o tym wyraźnie wyniki raportu BGŻOptima „Polak oszczędny 2016 – czy oszczędność jest dziedziczna?” tutaj raport. Tylko 19 procent rodaków woli pieniądze oszczędzać niż je wydawać.

Czym jest lokata bankowa?

Lokata to depozyt pieniężny odkładany na określony czas do banku. Nie możemy wypłacić kapitału przed upływem tego czasu. Inaczej niż w przypadku standardowego depozytu. W ten sposób instytucje finansowe uzyskują środki na przykład na udzielane kredytów. Bank odwdzięcza się klientom, wypłacając odsetki od zdeponowanej sumy. Korzyści są więc obopólne. Jeżeli posiadamy kapitał, który nie jest potrzebny do realizacji bieżących opłat, lokata jest idealnym rozwiązaniem.

Depozyty różnią się wysokością oprocentowania. Wacha się ono aktualnie od 0,1 proc. do 4 proc. Obecnie większość banków oferuje swoim klientom odsetki średnio nie wyższe niż 3 proc. Jest to niestety związane z niską inflacją oraz związanymi z nimi stopami procentowymi o czym pisałem w artykule – Czym są stopy procentowe i co dla nas oznaczają? 3% może nie być dla nas imponującą liczbą, ale faktem jest, że pieniądze pracują dla nas same, co wiąże się z czystym zyskiem.

Jakie oprocentowanie lokaty wybrać? Stałe kontra zmienne

Lokaty dzielą się na te ze stałym oraz zmiennym oprocentowaniem, są też lokaty strukturyzowane, ale o tym w kolejnym podrozdziale. Jakie są różnice między depozytami?

Zalety lokaty ze stałym oprocentowaniem:

  • bezpieczeństwo inwestycji
  • gwarancja tej samej wysokości odsetek przez cały czas trwania umowy
  • wiedza na temat oprocentowania, co wiąże się z łatwiejszym prognozowaniem zysków
  • brak konieczności znajomości mechanizmów rynkowych
  • procent niezależny od zmiennych warunków finansowych

Główną wadą lokaty ze stałym oprocentowaniem jest brak możliwości przekroczenia zakładanego na wstępie zysku. Taki może się pojawić jedynie w sytuacji niskiej inflacji. Wybierając bezpieczniejszą wersję depozytu, warto zastanowić się nad lokatą długoterminową. Banki oferują zazwyczaj w takiej sytuacji wyższe odsetki niż w przypadku depozytów półrocznych lub kwartalnych.

Główną zaletą lokaty ze zmiennym oprocentowaniem jest zysk, który oferuje. Umożliwia ona większy zwrot z inwestycji niż lokata ze stałą wysokością odsetek. Jednak wybierając tę formę oszczędności, wskazana jest znajomość mechanizmów rynkowych. Im większe doświadczenie inwestora, tym większe szanse na pomnożenie kapitału. Lokata ze zmiennym oprocentowaniem opłaca się najbardziej w sytuacji prognoz zwyżki stóp procentowych i stawki WIBOR. Na jej podstawie najczęściej obliczana jest wysokość oprocentowania tej lokaty.

Lokata strukturyzowana – a po co to komu?

Ten rodzaj depozytu jest hybrydą. Łączy w sobie zalety lokaty z oprocentowaniem stałym i zmiennym. Banki osiągają to, dzieląc wkład finansowy klientów na dwie części:

  1. Część bezpieczna stanowi gwarant zwrotu całości lub przynajmniej części naszego kapitału, lokowana w pewne, obciążone małym ryzykiem instrumenty finansowe, np. obligacje skarbowe.
  2. Część inwestycyjna wypracowuje zysk naszej lokaty, wykorzystywana do inwestowania w bardziej ryzykowne instrumenty, takie jak indeksy giełdowe, czy surowce i metale szlachetne.

Część ubezpieczająca kapitał inwestycyjny stanowi większość depozytu (zazwyczaj od 70% do 95%).

Lokaty strukturyzowane podobnie, jak i pozostałe, składane są w banku na czas określony. Instytucje finansowe muszą zagwarantować klientom zwrot całości lub przynajmniej części kapitału. Do tej pory nie skorzystałem z żadnej lokaty strukturyzowanej głownie ze względu na skomplikowane regulaminy oraz małe prawdopodobieństwo otrzymania wyższych odsetek niż te na najlepiej oprocentowanych lokatach.

Najbezpieczniejszym wyborem będzie bez wątpienia lokata ze stałym oprocentowaniem. Gwarantuje pewny zysk o określonej wysokości. Osoby, które mogą pozwolić sobie na odrobinę ryzyka oraz takie, które mają wiedzę na temat instrumentów finansowych, mogą sięgnąć po lokaty strukturyzowane lub ze zmiennym oprocentowaniem. Im wcześniej nauczymy się oszczędzać, tym szybciej nasze społeczeństwo będzie się bogacić. Niskie zarobki nie powinny być wymówką.

Poleć jak inni znajomym: